很多人問我：「馬克思，你都怎麼投資？」
我通常先問兩個問題：你最近睡得好嗎？月底會不會見底？
如果每天都在救急，就算拿著很好的 ETF，心情也會跟著市場起伏。
先把生活穩住，投資才能回到簡單有效。
這才是我心中的資產配置入門：先照顧人，再安排錢。
先講核心：人生資產不只「錢」
把人生想成六個盒子：錢、時間、精力、技能、關係、品牌／名聲。
錢不只是現金和投資，還包含保險與負債的管理；
時間指的是你能掌控的好時段；
精力來自睡眠、飲食、運動的穩定；
技能要能被市場需要，也要能放大；
關係是可以一起把事做成的人；
品牌／名聲是你做過的事與口碑，會把機會帶過來。
先把這些位置排好，金融這一格才有放大的效果。
這就是我說的「資產分布策略」——投資是其中一部分，但不是全部。
一、地基：先穩住，再前進
在談投報率前，我覺得更重要的是你的安全緩衝夠不夠。
不是因為我保守，而是因為沒有緩衝，所有決定都會被壓力推著走；
先穩住日常，投資才進得去。
第一步是緊急預備金。
把 3–6 個月的生活費放在好拿得到的地方（活存或高流動工具都可以）。
它不是用來賺收益，而是讓你在公司有變動、家裡有狀況時，還能冷靜處理，不用動到長期投資。
第二步是風險轉移。
把必要的保險補齊：醫療、意外；有家庭責任的人再加壽險。
目標很單純——避免一件大事把多年累積全部推回原點。
你以為的「慢」，其實是市場在替你篩掉不穩定的人。
第三步是處理高利息債務。
像循環利息的卡費、年利率很高的貸款，優先清掉。
因為那種利率常常高過穩健投資的長期報酬；邊還高額利息邊想投資，多半只會讓壓力更大。
到這裡會有一個明顯的變化：
心比較穩了。基礎夠穩，後面的投資決策才不會被短期情緒帶著跑；這就是資產配置入門的第一步。
二、節奏：每月順起來，壓力就會小
地基穩了，接著把每個月的節奏拉回來。
重點不是逼自己更自律，而是把流程設計好，讓事情自動往正確的方向走。
先從錢開始。薪水進來不要全擠在同一個帳戶，很容易失去感覺。
先分出「一定要付」和「可以安排」兩塊；
熟悉之後，再把「可以安排」拆成幾個用途，例如學習成長、日常消費、捐贈和財富自由。
差別在於：錢一到位就各自就定位，到了月中不需要每天臨時決定，壓力自然下降。
如果你想更了解的話，之前有分享過一個全世界最簡單的理財方式，你可以去看看
這其實就是生活版的風險分散理財：不是買更多標的，而是讓資金流向變得清楚、可預期。
時間也要有節奏。
我會在行事曆留兩段自己最清醒的時段，只放真正會把事情推進的任務，例如調整廣告、思考公司的方向、看報表。
回訊息、處理日常問題與行政，放在能量相對較低的時候。
當一天有一小段時間專門替未來的自己工作，掌握感會回來，效率也會跟著升起來。
把錢與時間這兩條線拉順後，你會發現精力更穩、合作溝通更順、做過的東西也比較容易留下紀錄。
看似生活細節，卻會直接影響你面對市場時的心情與判斷。
節奏到位，之後談投資組合配置，就會變得乾淨、好執行。
三、加速：能力成長＋投資組合配置，雙軌前進
等基礎穩、節奏順，再談加速。
方向很清楚：一邊讓能力帶來更多機會，一邊用投資把成果留下來。
能力往前：學習要接上「能被看見的成果」
與其一年上很多課，不如每段時間讓你的學習有個成果展現：
一頁教學、一段 demo、一個能上線的小功能。
標準不在多厲害，而是看得到、用得起、下次複製得了。
把這些產出放在可被找到的地方（官網、社群、作品集），機會會自然增加，關係與個人品牌也會跟著厚起來。
資產變厚（投資）：做簡單、可維持、睡得著
「錢」這一格的做法，其實目標很明確：讓它簡單、可維持、你睡得著。
做法不用複雜，保留下來的錢分成兩個口袋就好。
- 會長大的口袋：選一個覆蓋面大的股票型指數基金／ETF（例如全球市場、標普 500、MSCI 類），用時間幫你慢慢變多。
- 比較穩的口袋：選一個波動較小的債券型指數基金／ETF（例如投資級公司債、政府公債指數），市場波動時穩住心情。
先寫下一個你能接受的分法，例如 6：4 或 7：3，當作你的設定。
把每月固定金額改成自動投入，照這個分配即可。
差不多半年看一次，如果實際分配明顯偏離設定，再調回目標；
差距不大就不要動，避免因情緒而頻繁改動。
這樣一來，投資組合配置就變成一條好執行的規則，而不是天天要判斷的大事，
也把風險分散理財落在日常流程上，而不是猜測市場。
能力會帶來更好的收入與機會，投資則把成果留下並放大。
當兩邊都有節奏，步伐更穩、壓力更小，前進也更有把握。
多數人走到這一步會遇到的卡點
到這裡，地基穩了、節奏順了，投資也變簡單了。
剩下的是一些容易忽略的小細節——也是多數人走到這一步會遇到的卡點；
看一眼，你會更清楚今天要先動哪一步。
Q：我是小資，要怎麼開始資產配置入門？
先顧安全：把「平常開銷」存到一個專用帳戶，目標存到能付 3–6 個月；基本保險補好；高利息的欠款先處理。
再開始投資：每月固定小額，分成兩個口袋——一份放「跟整體市場走的基金／ETF」，一份放「比較穩的債券基金／ETF」。半年看一次分配比例，差很多再調整。
Q：有家庭責任，要怎麼安排？
先把家裡的固定開銷算清楚，安全緩衝需要更多，至少能撐 6 個月。
投資同樣用兩個口袋：寫下你每月要怎麼分（例如「六成放成長型基金、四成放穩定型基金」），設定自動扣款，穩定做就好。
Q：沒什麼錢也要做資產配置嗎？
要。錢少更怕突發狀況。
先把 1–3 個月的日常開銷存起來，同時把薪水分流清楚；接著用小額開始投資，重點是連續不間斷。
Q：兩個口袋各要放多少投資商品？
不用多，成長型和穩定型各選一個就好，越簡單，越能長期維持。
Q：遇到大跌怎麼辦？
照原本的步驟繼續：每月一樣扣款，半年再檢查看一眼；
真的差很多才調整。不要因短期下跌就賣掉長期投資；前面準備的生活專用帳戶，就是讓你不慌的保護網。
Q：每月放進兩個口袋的分配，要常常改嗎？
不用。大多數時間維持原本的寫法（例如六成成長、四成穩定）就好。
只在兩種狀況需要改：你真的被波動嚇到睡不好，或 1–2 年內有明確的大筆用錢目標。其他時候，穩定最重要。
把人生排好，投資自然站好位
走到這裡，你其實已經換了一種活法：
不再用預測安慰自己，而是用秩序照顧自己。
地基先穩，節奏回來，投資才只是順手的一步。
我一直相信，真正能讓資產長大的，不是某個驚喜選股，而是你每天把該做的事做穩：
錢有流向、時間有主場、精神撐得住、一起做事的人在身邊，作品慢慢累積。
當生活不再被市場牽著走，你會發現自己其實很能掌控。
不是因為更會猜，而是因為更會安排。
這份安排，會讓你在面對變化時，比昨天更安定一點。
資產配置入門，說穿了，是一種對自己的照顧方式。
你照顧好自己，錢就更願意替你工作；你對規則誠實，時間就會站在你這邊。
也許今天你只改動了一小格，但方向已對；
明天多一小格，後天再多一小格。回頭看時，你會很驚訝：穩定原來是可以被打造出來的。
讓日子站穩，讓投資簡單。
這不是多特別的故事，因為你我都可以。
—— MAX
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